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重疾保额应为年收入10倍?如何挑选合适的重疾

2018-12-06 5999 分享到:

重疾的发生在日程生活中好像越来越普遍,所以很多人对于重疾产品更加的重视,有消息表示重疾产品的保额应该是年收入的十倍,那么对此你们是怎么看的呢?还有人不知道应该如何才能挑选到合适的重疾,那么下面就为大家推荐《重疾保额应为年收入10倍?如何挑选合适的重疾》,欢迎阅读。

重疾保额应为年收入10倍?如何挑选合适的重疾

重疾保额应为年收入10倍?如何挑选合适的重疾

重疾保额应为年收入10倍?

专家称,如果根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险,如果根据保障期长短可分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险,在此基础上通过不同搭配组合又附带出多种功能。

而在选购产品的时候,要遵循什么样的原则呢?首先,投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障,根据目前实际的重疾花费水平,一份不低于20万元的重疾保障,才能保障今后的康复、治疗费用。其次,投保时要根据自身的经济承受能力。储蓄型重疾险价格较消费型高出一截,因此只考虑储蓄型产品往往会使消费者面临保费超出预算或保额与实际需求不匹配的矛盾。所以按照目前的一般经验,最好将保额设定为在年收入的10倍,保费不超过年收入的10%这一幅度。

另外在消费群体这一方面也需要注意。消费型的定期寿险及短期重大疾病保险比较适合以下人群:刚参加工作及低收入者;房贷车贷高负债者;创业初期的小企业主;高风险职业者;短期保障需求者;家庭经济支柱需加大保障者等。

不少消费者认为选择消费型重疾险,如果缴费期间没有患重大疾病或身故,保费就拿不回来很不合算。因此选择投保时更重要的是衡量保险服务带来的价值,而非简单对比价格来做决定。说到底,买保险为的就是在“万一”出现的时候,能获得保障。“先花钱后享有”的模式会让许多消费者产生贪便宜的念头,觉得反正也不一定会出险。少花点钱的结果是使保险的保障发挥不了最大的功效。所以消费者在购买重疾险的时候最好能先听一下专业人士的意见。

如何挑选到合适的重疾

一.定期还是终身

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄;终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

终身重疾险说白了,就是可以保障你一生,不会因为你年龄的增长而拒保,加收保费等,因此,在价格上会比定期重疾高许多。

如果预算充足,强烈建议购买终身重疾险,终身重疾险可长期保障风险,尤其是被保人上年纪后患病几率增加,若被保人购买终身重疾,尽管随着年龄增长患重大疾病的风险会增加,依旧可以得到保障,可以说完全覆盖了重疾高发的年龄段。

如果预算不足,建议先购买一份定期重疾险,等到经济宽裕再及时配置一份终身重疾。

二.返还型还是消费型

返还型也叫储蓄型,这类重疾险要求固定缴费至约定的年数,到了合同约定的时间没有出现疾病就可以领取已缴的保费,作为以后的养老金使用。

而消费型的重疾险则是在合同约定的时间内,发生重疾或轻症就赔付保险金额,如果到保障期满都健康平安,未发生合同规定的疾病,那么所缴的保费就归保险公司了,保险合同也因此终止。

返还型的重疾险最大优点是保费可以返还,还可以根据经济条件通过增加保费来提高保额,但保费相对来说较高。

消费型的保费比较便宜,杠杆高,投保灵活,但是没病不赔钱,保费随年龄增长而增多。

所以,对于预算不足的人群,建议购买消费型重疾险,它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳,用较小的保费去撬动一个较大的保障额度,而且对个人及家庭经济上压力较小。

对于预算充足的人群可以考虑返还型重疾险。返还型重疾险带有储蓄功能或者满期返还保费的责任,有事赔付保额,没事可以在一定年龄上拿出现金价值用于养老或传承。

三.重疾险多少保额合适?

对于重疾险,追求高保额,不仅是追求一种心理上的慰藉,更是决定了未来风险承担能力的上限。

在面对未来未知的健康风险及通货膨胀等因素时,没法预料自己可能得什么病、什么时候得病、要花费多少费用的情况下,足够高的保额才能尽可能地覆盖到所有可能性,加大保障的力度。

一般而言,在常见的重大疾病中,恶性肿瘤(癌症)算是最严重的一种,其平均治疗康复费用约为十二万至五十万元。

这种情况一个人一辈子最多也就一两次,并且年纪越大越容易得病,医疗花费往往是巨大而难以承受的,并且后期的康复及收入的终止都会带来很大的经济压力。

因此,建议保额的选择至少要在30万-50万之间,如果预算充足,可以选择更高的保额,因为重疾治疗费用只是保底费用,预算充足还应该考虑到恢复期费用(营养费、赔护费);以及因病无法工作造成的正常收入损失费用。

四.轻症、投保人豁免

轻症豁免,就是在轻症赔付的基础上再度升级,不但保轻症,还能豁免以后的保费,保障继续。

投保人豁免,就是投保人给被保险人投保,在缴费期间,投保人在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,可以不用再缴保费,保险合同仍然有效。

例如 ,陈先生为妻子投保了一份含有投保人豁免的重疾险,在保险期间内,陈先生不幸身故,则可以不用再交余下未交的保费,妻子的保障继续。

总结

对于预算不足的人群,建议购买消费型定期重疾险;预算充足,可以考虑返还型终身重疾险;如果预算不多也不少,建议优先考虑消费型终身重疾险。

本文章主要是从预算的角度出发来讲解如何购买重疾险,但除了考虑预算,还需要结合自己的需求,对于那些更重视保险的身故责任的人群,可以重点考虑返还型重疾;

如果更重视的是发挥保险的杠杆功能,那么可以重点考虑消费型重疾险。保险配置因人而异,不同人群的保障需求有所区别,需结合自身实际情况进行配置。

看完上面你们应该对于重疾的挑选以及保额的多少有一个大概的了解,对于重疾保额小编有一句这样的话,那就是30万保底,50万基本,100万达标,上不封顶。

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